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保险经纪人OR保险代理人

作者:admin   发布日期:2021/3/22 9:17:30

正如商品经济是产业经济的最高阶段一样,产销分离是商品经济的必然产物,同时,产销分离也是衡量一个国家经济是否繁荣发达的重要标志;同样的道理,产销分离,也是现代保险业繁荣发达的重要标志。

在保险业发展的初级阶段,保险公司一方面要研发产品,另一方面要组织产品销售,而一个现代化的成熟的保险市场,一定是产销分离的,即保险公司只管产品研发和售后服务,销售交给专业的销售公司去完成。这样就导致保险销售异军突起,大量的保险销售(保险中介)队伍如雨后春笋,遍地开花。

目前我国的保险中介主要有保险代理、保险经纪、保险公估。保险代理和保险经纪主要负责保险销售,保险公估负责保险定损。保险代理与保险经纪虽然都有负责保险销售的职能,但是,两者之间还是有着根本性的区别。

第一、法律定位不同、代表的利益不同。

保险代理人

保险法第117条 ,保险代理人是根据保险人(保险公司)的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理人又包括专业代理、综合代理和兼业代理。

专业代理人是指隶属于某一家保险公司的销售人员,如中国人寿、中国平安的所有销售人员都是专业代理人,他们的特点是,只能接受本公司的委托,销售本公司的保险产品。

综合保险代理,是指专门的保险代理公司,他们可以接受多家保险公司的委托,销售多家保险公司的产品,这样的综合性的代理公司。

兼业保险代理包括银行和4S店兼业代理等,他们隶属于银行和4S店,只能代理单一的银行保险和4S店的车辆保险,不能进行综合代理,目前国内只保留了银行兼业代理;所有4S店的兼业代理牌照,到期一家,就收回一家,不再续期。

保险代理人,它代表的是保险公司利益,必需在保险公司授权范围内开展业务(销售活动),其行为后果由保险公司承担连带责任。超出保险公司授权范围的,没有法律效率。

保险经纪人

保险法第118条,保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人(保险公司)订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的机构。

保险经纪人是接受投保人或者被保险人的委托,代表的是投保人和被保险人的利益,依据被保险人自身的风险、量身定制,向保险公司采购适合自己的保险产品,转嫁自身的风险。

 

第二、职能作用不同,提供的服务不同。

保险代理人的职能比较单一,一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。

而保险经纪人的职能作用包括:为客户提供风险管理、办理保险投保手续、协助索赔与追偿等全过程服务,具体分为:

1、风险管理与咨询。

保险经纪人依据自身的专业特长,对客户进行专业的风险分析,提供风险咨询,提出风险转嫁办法,为客户量身定制保险方案。他可以依法收取风险管理咨询服务费,而保险代理人则没有这个职能。

2、根据客户的需求,量身定制采购保险产品。

保险经纪人通过综合分析客户潜在的风险,可以为客户量身定制,或者根据客户的不同需求采购保险产品;这也是保险经纪人与保险代理人的本质区别,保险代理人只能根据保险公司的产品向客户推荐销售该公司的产品,而保险经纪人则可以根据客户不同的风险,选择不同的保险公司的保险产品进行风险转嫁。一个是代表卖方的利益,另一个是代表买方的利益,其本质有着根本性的区别。

3、可以代表客户进行保险索赔。

目前,根据国家相关法律,具有保险索赔资格的只有律师和保险经纪人,从出险开始,保险经纪人可以接受客户委托,代为向保险公司报案,为客户提供索赔方案,协助客户收集索赔资料,参与保险公司和公估公司的现场查勘定损,从专业的角度代表客户厘定保险责任、甄别保险标的,确定损失程度和损失金额,为客户索赔争取最大的利益。但是,保险代理人是没有保险索赔职能的,如果某个保险代理人或者保险公估人说他们可以代表客户维权进行保险索赔,他们一定是在进行虚假宣传、误导客户

4、保险经纪人可以代表投保人和被保险人进行保险招标。

保险经纪人可以接受政府部门、企业的委托,针对不同的风险,拟定保险投保方案,制定保险条款和扩展条款,组织保险招标;特别是对涉及社会民生以及重大工程,可以接受政府、企业委托,根据社会需要,组织保险招标。这些职能,都是保险代理人不具备的。

保险经纪人与保险代理人的职能区别

序号

职能作用

保险经纪人

保险代理人

1

是否具有保险销售职能

有,代表客户向保险公司采购保险产品。

有,代表保险公司向客户推荐保险产品。

2

是否具有风险管理与咨询职能

3

是否具有保险索赔职能

4

是否具有组织保险招标职能

5

是否具有制定保险条款的职能

第三、服务的对象不同

保险代理人的服务对象以个人客户为主,保险经纪人除了个人客户,还有企业客户和政府部门。 相对来说,经纪人更懂客户需求,也有产品可以落地,这也是经纪人的价值所在,很多代理人无法解决的问题,经纪人可以解决。

在国外发达国家,保险经纪人占比要多于代理人,2017年美国保费占比,代理人渠道占比达38%,经纪人渠道占比达51%。国内这两年经纪人的发展速度要远高于代理人,经纪人数量连续几年翻倍增长。因为经纪人这些独特的优势,越来越多的城市中高端人群会选择委托经纪人来服务他们。

第四、涉及的专业程度不同

保险代理人主要涉及个人保险领域,包括个人寿险、车辆保险等,保险经纪人除了涉及个人领域的寿险、车险,还涉及企业财产保险,机器设备损坏保险、利润损失保险;地铁、高速公路、水电站等工程保险,各种责任保险和保证保险,并且对涉及的不同领域,还要提供不同的风险管理意见,提出不同的保险承保方案。所以,在保险业界,普遍一致认为:保险经纪人是风险管理专家,保险采购专家,和保险索赔专家。保险经纪人是保险职业生涯的最高境界。

    第五、执业区域不同

保险经纪人的执业区域是全国而代理人的执业区域仅限于本地这是银保监会的规定也就是说保险经纪人可以做全国客户还可组建全国团队经营模式更加多样和便利

 

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